Pojistné desatero aneb Co byste měli vědět o životním pojištění, aby vám dobře sloužilo
Podstatou životního pojištění je okamžitá dostupnost finančního zajištění v nenadálých životních situacích, jež může provázet dlouhodobý výpadek příjmu. Je to užitečný finanční produkt, který je přesto veřejností mnohdy nesprávně vnímán buď jako nevýhodné „spoření“, anebo jako pojistka s nejistým plněním. Důvody jsou různé, ale povětšinou jde o nepochopení tohoto produktu.
„Životní pojištění by vám mělo padnout a sloužit stejně dobře jako dejme tomu kvalitní boty,“ říká Kateřina Štěrbová, ředitelka marketingu a vývoje produktů společnosti NN. „Je ale potřeba, abyste tomuto finančnímu produktu dobře rozuměli a uměli si ho správně vybrat, respektive nastavit,“ dodává a nabízí deset jednoduchých rad, jak na to.
1. Zajímejte se
Životní pojištění může ve svízelné situaci skutečně pomoci. Když se například těžce zraníte nebo onemocníte, pravděpodobně vám na delší dobu vypadne finanční příjem, na kterém závisí váš (rodinný) rozpočet. Takový výpadek může pokrýt právě životní pojištění. V rámci pojištění s investiční složkou je zase možné vytvořit si finanční rezervu na stáří, navíc za daňově výhodných podmínek. Seznamte se s podstatou a výhodami různých typů pojištění.
2. Vaše potřeby jsou na prvním místě
Jaký je váš životní styl? Provozujete adrenalinové sporty? Máte ne úplně radostnou rodinnou anamnézu? Jste pracující žena-samoživitelka? Přemýšlejte o tom, jaká rizika by vás mohla potenciálně finančně ohrozit. Pro případ krátkodobé nemoci nebo menšího úrazu je dobré mít vlastní finanční rezervu, jež odpovídá tří- až šestinásobku vašich měsíčních výdajů. Pro zajištění větších rizik je určitě rozumné mít dostatečné pojistné krytí. Požádejte svého poradce o důkladnou analýzu vašich individuálních potřeb.
3. Lepší dříve nežli později
S věkem roste nejen riziko řady nemocí, ale také cena životního pojištění; některá pojištění jsou dokonce věkově omezená. Není proto dobré sjednání životního pojištění odkládat – nečekaná životní kalamita může přijít kdykoli a navíc ve vyšším věku budete těžko hledat cenově dostupné pojištění.
4. Nekupujte zajíce v pytli
Pořídit si životní pojištění je správná věc v případě, že víte, co kupujete. Zajímejte se, jaké jsou na trhu nabídky, která rizika kryjí a za kolik, co je případně ve výlukách. Když potřebujete kvalitní boty na vysokohorskou turistiku, také je nebudete vybírat podle obrázku, ale vyzkoušíte si je, zjistíte si, jaká jsou na ně doporučení, bude požadovat určité vlastnosti i záruku kvality. Pojištění je produkt jako každý jiný – chtějte pro sebe to nejlepší.
5. Myslete na zadní kolečka
V oblasti životního pojištění se Češi zanedbávají, především co se týče výše pojistné částky. Ta by měla odpovídat nejméně trojnásobku, ideálně pětinásobku ročního příjmu, aby v případě smrti jednoho nebo dokonce hlavního živitele rodiny pokryla nejkritičtější období a poskytla rodině základní jistoty na dalších pár let, než se situace stabilizuje.
6. Jaký pán, takový krám
Je důležité, kdo vám pojištění prodává a zda vám kromě samotného produktu nabídne také kvalitní a dlouhodobý servis. Kromě správného produktu si vyberte i dobrého poradce, kterému bude záležet na kvalitě vašeho finančního zajištění a který bude držet krok s vašimi měnícími se potřebami.
7. Změna je život
Dbejte na to, aby životní pojištění odpovídalo vaší aktuální situaci. Když jste mladí, bezdětní a libujete si třeba v rizikových sportech, potřebujete jiné zajištění než jako živitel rodiny s třemi malými dětmi a hypotékou. Nastavení pojištění lze dle potřeb upravovat a je to správné; využijte toho.
8. Nevypovídejte smlouvu předčasně
V případě investičního životního pojištění je předčasné ukončení smlouvy téměř vždy nevýhodné. Platí to zejména v prvních letech pojištění, kdy jde většina prostředků na úhradu počátečních nákladů. Obecně také platí, že zrušením pojistné smlouvy přijdete o své pojistné krytí, přičemž za uzavření nového pojištění někdy v budoucnu pravděpodobně zaplatíte s ohledem na vyšší věk i vyšší pojistné.
9. Nevěřte všemu, co slyšíte
Tlačí-li vás finanční poradce ke změně poskytovatele pojištění, dost možná touží po provizi, kterou dostane za sjednání produktu, který vám nabízí náhradou. Nebojte se si jeho „nabídku“ prověřit u jiného finančního poradce, nejlépe u své vlastní pojišťovny.
10. Ptejte se, ptejte se, ptejte se
Produkty životního pojištění nejsou jednoduché, proto se nebojte svého poradce zeptat, když vám něco nebude jasné. Umí-li vám vše dobře vysvětlit, můžete se na něj spolehnout. Pokud tápe a mlží, požádejte svou pojišťovnu o nového zástupce.
